1136.住宅ローンよもやま話

参議院選挙が公示になりましたが、なんか盛り上がりませんねえ。衆議院と違って、任期満了による選挙ですから、仕方ありません。野党側は「争点はアベノミクスだ」と言っていますが、実質は、あのうざったい民主党の持つ議席の分捕り合戦でしょう。ネジレ解消が争点と言い換えても良い。自民党は負けるはずのない選挙と思っているのではないでしょうか。「自公勝利はすでに織り込み済み」との声もあります。（日経電子版、7/4）　大勝ちすれば、政権基盤の安定が歓迎されて株価が多少動くかもしれません。

今回から "ネット選挙" といわれています。ネットを多少扱う私といたしましては、特定の政党、候補者は支持しません。もっとも私は無党派層で、これまでその時々の雰囲気に流されてきただけですから、あまり偉そうなこともいえませんが。話題を変えます。7/2の日経電子版のからの引用です。「国土交通白書によると40歳未満の若者に持ち家比率が1983年から2008年の25年間で42.2％から28.4％へと約14ポイント低下した。背景には賃金の伸び悩みや非正規雇用の増加で家賃の負担が重くなっている（つまり貯蓄にまわせない）」 サラリーマンの年収は1998年の467万円をピークに直近の2011年では409万円と12％も減っているのです。（出典：年収ラボ、http://nensyu-labo.com/heikin_suii.htm）

なぜ自宅を買わなくなったか、については諸説ありますが、私は資産価値がないからだと考えます。地価は下落率が小さくなったとはいえ、国交省の発表している基準地価は何と22年連続して下げているのです。株バブル崩壊の1990年の翌年から延々と下げ続けています。デフレの原因はこんなところにもある。建物はというと、買った瞬間から中古です。木造だったら15年後には資産価値がほぼゼロです。日本の木造住宅は劣化のスピードが速すぎて健全な中古住宅市場が育ちません。不動産を買うのはリスクが大きい、という考えが根付いたのではないか。所有は自己満足にすぎない、ということもいえます。ＦＰの視点でいえば、年金生活に入った時に自分の家があればいいですが、無ければ、賃貸料の負担に耐えられるか、という問題があります。賃貸料の負担が重ければ安い郊外に出て行くしかありません。もっとも、家を買うカネを貯蓄にまわし、賃貸料に見合う蓄えがあれば問題は無い、と考える事もできますが。自宅を持つことは値下がりや劣化、地震など多くのリスクと隣り合わせなのです。

さて、住宅ローンの金利がじわじわと上昇しています。7月1日の金利は、フラット35の場合、15年～20年が1.74％、21年～35年が2.05％（前月比0.02ポイント上昇）となっています。某都銀の情報によると、変動金利（0.85％くらい）から固定金利への借り換えの客が増えているそうです。変動とはいっても金利の見直しは通常年2回です。毎月毎月どんどん上がっていく、ということはない。いや今後も絶対にない、とまでは申せませんが。今、住宅ローン業界は過当競争になっていて、少ない顧客を奪い合っています。おそらく、都銀よりも地銀、地銀よりもネット銀行の金利が安いと思いますが、手間は同じです。金利の優遇期間（例えば10年固定）が終わった顧客にはサービス金利でさらに5年固定、10年固定を勧めてきます。要は顧客に逃げられたくないのです。SBIモーゲージだと、ネットで査定してくれ、その後、電話でのやりとりがあって、比較計算書（借り換えでいくらのメリットがあるか）を送ってもらえます。それから、SBIモーゲージだと団信（団体信用生命保険）に加入できない人でもＯＫです。SBIモーゲージは独自の商品も出していて、変動の5年固定で金利1.434％、変動の10年固定で1.8％です。これまで変動金利が結果的には有利でした。長期固定は金利上昇に対する『保険』と考えられていました。しかし、これからは何があってもおかしくない。大インフレ、国債暴落、金利上昇…　時代の変動期も近い。よく考えて決断したいものです。

竹中先生、日本経済 次はどうなりますか? (田原総一朗責任編集 オフレコ! BOOKS 2時間でいまがわかる!) 新品価格 ￥1,000から (2013/6/25 22:39時点)

アベノミクスが引き金になる 日本国債 暴落のシナリオ 新品価格 ￥1,050から (2013/6/22 15:26時点)