526.日本の個人年金保険の悲しい現実

21才のOL の方から、「個人年金に入ろうと思っているのですが、どうでしょうか」 という相談を受けました。20才くらいから、早くも老後の心配をしなければならない、この日本という国はいかがなものでしょうか。もう、自分が年を取っても、公的年金はもらえないだろうと膚で感じているのです。日本は、膨大な政府債務を抱えて、少子高齢化社会に突入していくので、その直感はおそらく正しい。　同じ職場の25才の男性社員に聞いてみると、「個人年金保険ですか？入っていますよ」 と当然のごとく言います。彼は、個人年金は毎月1万円、これとは別に、給与天引きの貯金と生命保険にも入っているといいます。最近の若者は結構手堅い。若年層の個人消費が伸びないのもうなずけるというものです。さて、ズバリ結論からいうと、日本の個人年金保険の現実は厳しいものがあります。

個人年金保険の仕組みは簡単です。払込額が年金原資となり、運用益とあわせたものを、何年間かに分割して給付を受ける。今、この超低金利の時期に契約すれば、金利はごくわずかです。保険会社によって、多少違いますが、個人年金保険の運用利率は年0.5%～0.7%くらいであまり高くない。本来であれば、保険の配当金も積み立てておくことができるのですが、国内生保で今配当金を出している会社は、ほとんどありません。

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年齢・性別と月額保険料を入力すれば、個人年金の概要がわかります。例えば、今30才の女性が毎月1万円を60才まで、30年積み立てた場合、払込保険料総額は、360万円です。受取り年金額は、東京海上日動あんしん生命の個人年金保険では、4,291,800円。年額429,180円が10年間もらえます。同じく、アフラックの個人年金では、受取り年金額が　　4,101,700円。ほぼ同じ金額です。(積立額を増やせば、その倍数となります) ちなみに、個人年金保険には、受取り年金額が確定している定額年金保険と投資信託を取り入れ、受取額が確定しない変額年金保険があります。定額年金保険は、要するに、貯蓄の取り崩しと同じで、低金利の時に契約すれば、圧倒的に不利です。しかも、将来インフレになるかもしれない、と考えるとこれでは心もとない。

生保の外交員の方の話を聞くと、個人年金は、月払いよりも、一時払いで申し込む方が多いそうです。まとまった金が入った場合に一括で支払い、それを取り崩しながら、年金の形で受け取る。まとまったお金のない方は、40才代から月払いを始めて、60才の定年退職まで積み立て、退職と同時に、65才の公的年金保険の支給開始までの5年間を個人年金保険でつなぐというやり方がよいのではないでしょうか。これだと退職金に手をつけなくてもよさそうです。しかし、最初の相談に戻って、今20代の若年層はどうすればいいのでしょうか。残念ながら、20代の方が今から個人年金に頼ろうとする考え方には賛成できません。この先何が起こるかわかりませんから、保険の原資に固定してしまうのは危険ではないか、と考えます。それよりも流動性を重視し、まずは、貯蓄に励み、ある程度まとまったお金ができれば、多少はリスクを取って運用を考える。そろそろ資産防衛という、守りに入る時が来ようとしているのではないでしょうか。近い将来、大幅な円安とインフレは避けられないでしょうから。

追加補足：生保の外交員の方から運用利率は最高レベルで0.7%くらいで、もっと低いところもある、という指摘がありましたので、数値の修正をいたしました。